Pourquoi Travis Kelce est-il si préoccupé par ma cote de crédit ?
Travis Kelce est partout en ce moment. L’ailier rapproché des Chiefs de Kansas City est passé de « un gars qui est très bon au football » à « un gars dont je dis le nom plus que le mien » en l’espace de quelques mois seulement. Le Taylor Swift Le facteur en est évidemment une grande partie – sortir avec la pop star la plus célèbre du monde vous mettra sous les feux de la rampe – mais Kelce est un mini-magnat des médias à part entière. Il anime un podcast populaire. il est un porte-parole pour se faire vacciner, souscrire une assurance et manger de la soupe. Et maintenant, il aimerait parler des cotes de crédit de tout le monde.
Dernièrement, mon fil X, anciennement Twitter, a été rempli d’un message sponsorisé particulier. poste d’Experian, l’un des trois grands bureaux de crédit aux États-Unis, qui présente un Kelce à l’air surpris posant une question assez personnelle : Connaissez-vous votre score FICO ? C’est le genre de message qui peut brièvement vous faire paniquer puisque cotes de crédit peut faire ou défaire votre vie financière. C’est aussi le type de message qui, si vous y prêtez attention, a encore plus à dévoiler. Que sait Travis Kelce sur les finances personnelles ? Plus important encore, pourquoi une agence d’évaluation du crédit, qui existe ostensiblement pour aider American Express à décider d’accorder ou non une carte de crédit à quelqu’un, fait-elle de la publicité directement aux gens ?
En octobre dernier, Experian a annoncé le lancement d’une campagne avec Kelce pour « aider les consommateurs à obtenir un succès financier » en s’inscrivant au compte courant « Smart Money » de l’agence d’évaluation du crédit. C’est publicités mettant en vedette le joueur des Chiefs avoir depuis que la télé a été inondée et les médias sociaux. L’un des principaux arguments de vente du compte Smart Money est l’accès à Experian Boost, un produit qui peut aider les gens à augmenter leur cote de crédit. Cotes de crédit sont calculés en fonction de vos antécédents en matière de remboursement de prêts, des plus petits, comme votre facture mensuelle de carte de crédit, aux plus importants, comme une hypothèque. Depuis combien de temps êtes-vous emprunteur, combien tu dois, et la fréquence à laquelle les nouveaux prêteurs potentiels vérifient votre crédit sont tous pris en compte. Mais de nombreuses transactions régulières qui pourraient, en théorie, prouver votre fiabilité financière sont manquées par le processus traditionnel. Ainsi, lorsque vous vous inscrivez à Boost, vous autorisez Experian à analyser votre compte bancaire à la recherche d’autres paiements réguliers, par exemple ceux destinés à Netflix ou à la compagnie d’électricité, et vous permet de les ajouter à votre dossier de crédit Experian. Experian affirme que Boost augmente les cotes de crédit de 13 points en moyenne. Lorsque je l’ai essayé sur mon compte courant Citibank, mon score FICO a été augmenté de 7. (Vous n’avez pas besoin d’avoir un compte chez Experian pour utiliser Boost, qui est gratuit.)
À première vue, cela semble plutôt utile : pourquoi ne pas obtenir un crédit pour les paiements que vous essayez déjà d’effectuer ? Mais quand on creuse plus profondément, l’offre est en fait un peu médiocre. Le compte courant et la carte de débit sont plutôt simples, et Boost ne garantit pas un pointage de crédit plus élevé. Même si vous en obtenez un, ce n’est pas nécessairement très significatif. De plus, Experian n’est que l’une des trois grandes agences, donc Boost n’affectera pas les scores de ses concurrents, TransUnion et Equifax. En outre, les scores FICO vont de 300 à 850 – donc une hausse de 7 points ne va pas soudainement ouvrir la porte à de nombreux nouveaux prêts. En fait, il n’est pas clair si les prêteurs prennent en compte ces données alternatives, c’est-à-dire des informations qui ne sont généralement pas incluses dans la notation de crédit. Les données provenant de Boost sont triées sur le volet – vous décidez d’offrir lorsque vous payez à temps, pas lorsque vous payez en retard – et elles sont incomplètes. Lorsque vous contractez un prêt hypothécaire, la banque peut tout simplement ne pas se soucier de savoir si vous avez payé votre facture Netflix à temps.
« Il vaut certainement mieux améliorer l’un des trois rapports que rien, mais si votre prêteur n’utilise pas Experian, alors l’aide de Boost n’est en grande partie pas pertinente », a déclaré Matt Schulz, analyste crédit en chef chez LendingTree.
Bien que le package Kelce soit un sac mélangé pour le consommateur, du côté d’Experian, les calculs sont plutôt bons. D’une part, m’ont dit les experts, Experian obtient probablement une réduction des frais de balayage sur les cartes de débit – les frais que les commerçants paient chaque fois qu’un client utilise sa carte. Pour les grandes banques disposant d’actifs de plus de 10 milliards de dollars, le montant qu’elles peuvent percevoir grâce aux frais de swipe est plafonné à 0,21 $ par transaction, plus 0,05 % de la valeur de la transaction. Mais comme Experian s’associe à un petite banqueil peut contourner le bouchon, permettant à l’entreprise de percevoir encore plus de revenus. Cela explique probablement pourquoi il y a une limite de 75 000 $ sur les comptes, a déclaré Aaron Klein, chercheur principal en économie à la Brookings Institution et ancien responsable du Trésor.
« C’est une marque nationale que les gens connaissent, avec un porte-parole national, pour une petite banque qui va être capable de générer deux à presque quatre fois les frais de swipe que les grandes banques », a-t-il déclaré.
Les frais de balayage sont intéressants, mais le plus gros gain pour Experian réside probablement dans les données, qu’elles soient obtenues en persuadant les gens de s’inscrire pour une carte de débit, de joindre leur compte bancaire à Boost, ou simplement de transmettre leur courrier électronique et de créer un compte. Il peut alors vendre ces données ou l’utiliser pour essayer de vendre aux gens d’autres produits financiers, comme un prêt à la consommation ou une nouvelle carte de crédit, pour lesquels Experian est payé.
« Ils peuvent à la fois vous orienter vers des prêts et peut-être vous vendre des produits supplémentaires, comme la surveillance du crédit », a déclaré Rajiv Bhatia, analyste en actions chez Morningstar.
Experian a toujours été le plus axés directement sur le consommateur des trois bureaux – après son 2017 violation de données, Equifax aimerait que vous oubliiez qu’il existe, et TransUnion fait de la publicité DTC mais pas autant. « Experian a toujours été le plus agressif », a déclaré Chi Chi Wu, avocat au National Consumer Law Center qui se concentre sur le crédit à la consommation. Cela les a mis dans des situations délicates avec les régulateurs dans le passé, notamment commercialisation de rapports de solvabilité « gratuits » pas si gratuits et spam des consommateurs avec des e-mails marketing qu’ils ne pouvaient pas arrêter.
L’Amérique est remplie de gens avec de mauvaises cotes de crédit qui veulent s’améliorer, et probablement beaucoup d’entre eux sont des fans de football.
Lorsque j’ai contacté Experian pour parler de ses activités grand public, Boost et Kelce, un porte-parole de l’entreprise a déclaré que même si Experian était « largement connu comme un bureau de crédit », il s’agissait d’une « entreprise de données et de technologie utilisant une technologie innovante pour moderniser un bureau de crédit ». l’industrie et fournir des données en temps réel pour aider les consommateurs et les entreprises. Elle a ajouté que plus de 14 millions de consommateurs avaient utilisé Boost et que travailler avec des « ambassadeurs » tels que Kelce complétait la mission d’Experian « en essayant d’atteindre un public large et diversifié avec des informations sur les ressources que nous proposons ».
En règle générale, ce n’est pas une bonne idée d’écouter la publicité de célébrités proposant des produits financiers, notamment Kelce – ou Swift, qui fait des publicités pour Capital One. Ce n’est pas que quiconque ici soit mauvais pour prendre de l’argent publicitaire ou que les entreprises soient néfastes pour essayer d’attirer les consommateurs, mais il y a une asymétrie fondamentale de l’information en jeu ici. Comme pour de nombreux produits financiers, il est parfois utile de simplement se demander : « Qu’est-ce que cela leur rapporte ? » Surtout lorsqu’il s’agit d’une agence d’évaluation du crédit – peut-être un mal nécessaire dans l’économie, mais pas vraiment votre meilleur ami.
Quant au package Kelce-Boost, cela ne va pas vous gâcher la vie si vous vous inscrivez, mais vous transmettez des données que vous pourriez regretter plus tard de fournir, et vous vous retrouverez avec davantage de spams dans votre boîte de réception. Experian, et non le consommateur, est le véritable gagnant ici.
« Je doute fortement que votre score FICO change sensiblement à la suite de cela », a déclaré Klein. « Mais l’Amérique est remplie de gens avec de mauvaises cotes de crédit qui veulent s’améliorer, et probablement beaucoup d’entre eux sont des fans de football. »
Émilie Stewart est correspondant principal chez Trading Insider, écrivant sur les affaires et l’économie.
